Czy opłaca się leasing na tani samochód? Leasing samochodowy to popularna forma finansowania, szczególnie wśród przedsiębiorców. Czy rzeczywiście się to opłaca? Odpowiemy na te pytania, analizując zarówno zalety, jak i wady takiego rozwiązania. Wskażemy z jakimi kosztami wiąże się leasing taniego auta.
Tani samochód to pojęcie względne, ale na potrzeby tego wpisu ustalmy, że chodzi o samochód:
- używany,
- w wieku od kilku do kilkunastu lat,
- w cenie do kilkudziesięciu tysięcy złotych, np. 40.000 – 50.000 zł.
.
Czym jest leasing samochodowy?
Leasing samochodu to forma wynajmu, gdzie użytkownik (leasingobiorca) korzysta z pojazdu przez określony czas w zamian za comiesięczne raty. Po zakończeniu umowy można wykupić samochód za ułamek wartości rynkowej. W przypadku tanich samochodów, opłacalność leasingu jest dyskusyjna za sprawą opłat dodatkowych.
.
Co przemawia za leasingiem taniego auta?
Korzyści z leasingu sa uniwersalne i dotyczą wszystkich samochodów (tanich i drogich):
- Wykładasz tylko kwotę na wkład własny, resztę fiansuje firma leasingowa.
- Można dopasować wysokość raty do miesięcznego budżetu.
- Opłaty leasingowe zaliczasz w koszty działalności i możesz od nich odliczać 50% lub 100% VAT.
- Można wygenerować jednorazowo wysoki koszt podatkowy przez zastosowanie wysokiej opłaty wstępnej do leasingu (do 45%) lub wysokiej raty balonowej w trakcie leasingu.
- Na końcu wykupujesz auto na własność po gwarantowanej cenie wykupu, zwykle za ułamek wartości rynkowej.
- Można wykupić samochód z leasingu do majątku prywatnego (dotyczy leasingu w JDG oraz spółkach cywilnych).
- Leasing nie obniża zdolności kredytowej.
- Leasing to dość tania forma finansowania – pod względem oprocentowania tańsza od kredytu samochodowego czy gotówkowego, choć droższa od kredytu hipotecznego.
- Samochód jest własnością leasingodawcy, więc komornik nie zabierze auta w leasingu.
.
Wady leasingu na tani samochód
Istnieje szereg czynników sprawiających, że leasing na tani samochód jest kiepskim wyborem:
- Opłaty dodatkowe związane z leasingiem, które przy małych kwotach istotnie powiększają koszty finansowania. Więcej o opłatach dodatkowych w leasingu piszemy w dalszej części tekstu.
- Konieczność wykupienia pełnego pakietu ubezpieczenia OC AC NNW w leasingu, nawet jeśli auto jest wiekowe i sam wykupiłbyś tylko ubezpieczenie OC.
- Umowa leasingu operacyjnego trwa minimum 2 lata. Zakończenie leasingu przed czasem jest możliwe, lecz przed upływem 2 lat nieopłacalne. Wcześniejsza spłata leasingu nie spowoduje anulowania wszystkich odsetek (jak w kredycie), lecz jedynie odsetek wynikających ze stopy procentowej (leasingodawca zachowa odsetki wynikające ze swojej marży).
- Nie jesteś właścicielem pojazdu do samego końca umowy.
- Brak pełnej swobody w użytkowaniu pojazdu, przykładowo: konieczność naprawy szkody w ASO, trzeba uzyskać zgodę leasingodawcy na montaż haka lub instalacji LPG, dokonanie innych zmian konstrukcyjnych lub wyjazd zagranicę.
- W razie szkody całkowitej/kradzieży odszkodowanie z ubezpieczenia trafia do leasingodawcy i pokrywa kwotę pozostałą do spłaty wraz z opłatami manipulacyjnymi związanymi z przedwczesnym zamknięciem umowy leasingu. Dopiero nadwyżka trafi na twoje konto.
- Jesteś zobowiązany do spłaty rat niezależnie od sytuacji finansowej w firmie. Jeśli nie płacisz – ryzykujesz utratę pojazdu, nawet gdy do spłaty pozostało niewiele.
- Marże leasingodawców na tanie samochody są zdecydowanie wyższe, niż na młodsze, droższe auta.
- Jeśli chcesz sprzedać auto możesz albo zakończyć umowę przed czasem, albo szukać chętnego na przejęcie leasingu, tzw. cesja leasingu (przed upływem 2 lat zostaja w zasadzie tylko opcja cesji). Jeśli z punktu widzenia leasingodawcy potencjalny nowy leasingobiorca jest mało wiarygodnym przedsiębiorcą – nie wyrazi zgody na cesję i musisz szukać innego chętnego.
- Przy zakupie za gotówkę lub w kredycie amortyzacja używanego pojazdu trwa 2,5 roku (30 miesięcy). Leasing nie daje więc dużej przewagi w szybkości ujęcia zakupu w kosztach działalności (najkrótszy leasing trwa 2 lata).
.
Leasing na tani samochód a dodatkowe opłaty
W leasingu wystepuje szereg opłat dodatkowych a ich wysokość jest niezależna od ceny przedmiotu leasingu. Przy aucie za 200 tys. zł są mało istotne, przy aucie za 20 tys. zł – znacząco podnoszą koszt finansowania. Niektórych z nich da się uniknąć, a niektórych nie. Oto najpowszechniejsze z kosztów dodatkowych w leasingu:
Ubezpieczenie OC AC NNW stanowi największy koszt. Dla aut powyżej 5 lat koszt ubezpieczenie na rok może wynieść (w zależności od posiadanych zniżek) od 5% do 10% wartości rynkowej. Auto w leasingu musi być ubezpieczone w pełnym zakresie.
Opłata za ubezpieczenie zewnętrzne pojawi się w każdym roku, gdy ubezpieczysz pojazd poza leasingodawcą (bo znajdziesz tańszą ofertę ubezpieczenia). Wynosi przeciętnie 250-300 zł netto. A warto porównywać oferty, gdyż różnice w cenie często sięgają 1-2 tys. zł.
Opłata za wycenę pojazdu – 250-400 zł netto + koszty dojazdu rzeczoznawcy. Samochody używane muszą zostać wycenione i zwykle jest to płatna wycena, rzadziej bezkosztowa w oparciu o model, przebieg, wyposażenie zestawione z tabelami eurotax.
Opłata za rejestrację pojazdu – przeciętnie 350 zł netto. Za wszelkie inne płatne czynności w wydziale komunikacji (np. wbicie haka w dowód rej.) leasingodawca również naliczy opłatę z narzutem.
Opłata za weryfikację w krajowym rejestrze zastawów (kilkadziesiąt złotych) oraz dla leasingu aut sprowadzonych z zagranicy w europejskim rejestrze pojazdów (200 zł). Leasingodawcy zawsze weryfikują te rejestry dla używanych samochodów.
Opłaty za fotoradary – opłata dotyczy wskazania organom ścigania danych leasingobiorcy pojazdu. Za każde zdarzenie naliczą opłatę rzędu 50-80 zł netto.
Opłaty za zmianę w umowie leasingu (wydłużenie, skrócenie, nadpłatę, wcześniejszą spłatę etc) – przeciętnie od 250 do 600 zł netto za każdą zmianę. Niektórzy leasingodawcy stosują zryczałtowaną opłatę roczną, zamiast tradycyjnej tabeli opłat i prowizji. Wówczas płacisz co roku od 120 do 200 zł netto w zależności od leasingodawcy i w ramach tej opłaty możesz dokonywać zmian w umowie bez dodatkowych opłat.
Opłata za cesję leasingu – od 1000 do 1500 zł netto (płaci nowy leasingobiorca) + 250-300 zł netto za rozpatrzenie wniosku o cesję (nawet gdy zakończy się odmową leasingodawcy).
Opłaty za opóźnienia w spłacie – mogą być wysokie lub niskie w zależności od okresu zaległości. Spóźnienie o 1-2 tygodnie skutkuje najczęściej tylko naliczeniem dodatkowych odsetek. Dłuższe spóźnienia skutkują wysłaniem płatnych monitów (SMS 25 zł, list 50-100 zł). Gdy dalej nie płacisz leasingodawca wypowie umowę. Można ją jeszcze przywrócić, co kosztuje najczęściej równowartość 1 raty leasingu, nie mniej, niż XYZ zł. Różni leasingodawcy mają różną tolerancję na opóźnienia – niektórzy wypowiedzą umowe już po miesiącu zaległości, inni dopiero po 3 miesiącach.
Ryzyko stopy procentowej – jeśli bierzesz leasing na zmiennej stopie procentowej wówczas każda zmiana stóp procentowych skutkuje zmianą wysokości płaconej raty leasingu. Gdy stopy wzrosną – płacisz wyższą ratę, gdy spadną – płacisz mniejszą ratę.
Powyższe stanowią najczęściej wystepujące koszty dodatkowe w leasingu. Jak widać jest ich sporo i wielu nie da się uniknąć. Dlatego radzimy dobrze przemyśleć decyzję przed wzięciem leasingu na niedrogi pojazd, który równie dobrze można kupić za gotówkę (być może wstrzymując się przez jakiś czas z zakupem) czy w kredycie.
.
Pożyczka leasingowa na tani samochód
Jeśli koniecznie chcesz sięgnąć po finansowanie zewnętrzne na tani samochód naszym zdaniem lepsza będzie pożyczka leasingowa. Przemawia za nią kilka elementów.
Czym jest pożyczka leasingowa i kto może z niej skorzystać?
Zobacz nasz film o pożyczce leasingowej i zasubskrybuj nasz kanał na YouTube:
Dlaczego warto sięgnąć po pożyczkę leasingową na tani samochód?
- Od początku jesteś właścicielem pojazdu.
- Podatkowo rozliczysz ją jak kredyt (kapitał amortyzujesz przez 2,5 roku, odsetki zaliczasz w koszty).
- Pożyczką można finansować starsze rocznikowo pojazdy, niż w leasingu.
- Przy niskich kwotach zakupu (np. do 40 tys zł) pożyczkodawca często nie wymaga ubezpieczenia autocasco.
- Umowę możesz spłacić w dowlnym momecie, bez negatywnych skutków podatkowych. Uchronisz się w ten sposób przed odsetkami. Pojawi się natomiast prowizja za wcześniejszą spłatę rzędu 2% kapitału.
- Krótsza i bardziej przewidywalna tabela opłat i prowizji – jako właściciel przykładowo sam wybierasz ubezpieczyciela czy dokonujesz rejestracji.
- Cenowo zbliżona do leasingu.
Podsumowując, leasing taniego używanego auta jest obwarowany wieloma opłatami niewyszczególnionymi w samej ofercie. Może mieć sens, jeśli chcesz skorzystać z odliczeń podatkowych lub szukasz wygodnego finansowania, choć w zakresie wygody lepszą opcją jest pożyczka leasingowa. Warto jednak dokładnie przeanalizować całkowity koszt leasingu, by upewnić się, że nie przepłacisz za finansowanie.
Jeśli zakup nie jest pilną sprawą i możesz wstrzymać go na krótki czas, w którym zdołasz odłożyć potrzebną kwotę – warto rozważyć zakup gotówkowy.
1
Oferta leasingu samochodów i maszyn w Leason
Szukasz finansowania? Sprawdź u nas.
Ubezpieczenie GAP oferta z rabatem 5%:
.
Opinie naszych klientów dotyczące leasingów samochodowych:
Sprawdź więcej opinii o Leason w Google (link):
Sprawdź nasze referencje (link).
1
Wpisy powiązane tematycznie:
3 listopada 2024
